聚勢精進(jìn) 向新而行
——郵儲銀行體系化推進(jìn)涉農普惠金融年度綜述2023年是黨中央正式提出發(fā)展普惠金融10周年。隨著(zhù)我國普惠金融發(fā)展進(jìn)入新階段，這一年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，中央金融工作會(huì )議提出做好“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。
作為我國普惠金融的倡導者、先行者，這一年，郵儲銀行立足新發(fā)展階段，深入開(kāi)展主題教育，瞄準廣大農戶(hù)“急難愁盼”，不斷強化在普惠金融領(lǐng)域的特色和優(yōu)勢，堅持聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新和數字化轉型力度，著(zhù)力破解普惠金融供給不充分、運營(yíng)成本高、風(fēng)控難度大等可持續發(fā)展難題，以體系化推進(jìn)涉農普惠金融取得新突破。截至2023年9月底，郵儲銀行涉農貸款余額達2.11萬(wàn)億元，較2022年末增加2984.46億元，增量創(chuàng )歷史新高。郵儲銀行的涉農貸款、普惠型小微企業(yè)貸款占總體貸款規模的比重均居國有大行前列。
綜合施策 服務(wù)廣度再擴大
發(fā)展普惠金融是金融工作人民性的重要體現。習近平總書(shū)記多次指出，人民立場(chǎng)是中國共產(chǎn)黨的根本政治立場(chǎng)，強調“金融要為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)，滿(mǎn)足經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和人民群眾需要”。
2023年6月，一條“金融管道”在北京市順義區北小營(yíng)鎮東烏雞村全面接通。來(lái)自郵儲銀行北京分行的“金融活水”通過(guò)這樣一條“管道”流向全村每位信用戶(hù)家中。
原來(lái)，北京分行在東烏雞村開(kāi)展農村普遍授信工作，完成了對該村已評定的20戶(hù)信用戶(hù)的全部授信，每戶(hù)最高信貸額度為50萬(wàn)元。
“完成整村授信就是給全村農戶(hù)預設資金池，村民有資金需求時(shí)，無(wú)須再到銀行網(wǎng)點(diǎn)‘打水’，在家‘擰開(kāi)水龍頭’就能得到信貸支持?！北本┓中腥r金融事業(yè)部相關(guān)負責人形象地介紹說(shuō)。
整村授信，實(shí)現了農戶(hù)從“抵押擔保才能貸”到“誠實(shí)守信就能貸”的轉變，通過(guò)提前授信、用時(shí)提款，真正讓農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)“不差錢(qián)”，很受農戶(hù)歡迎。
北京分行緊扣首都農村經(jīng)濟發(fā)展特色和客戶(hù)信貸需求，以整村授信為抓手，打通了鄉村金融服務(wù)的“最后一公里”，為富農惠農提供了有力的金融支撐。目前，該分行已建成信用村近300個(gè)，評定信用戶(hù)超6000戶(hù)，實(shí)現農戶(hù)貸款結余超42億元。
在新疆托里縣，自從被評為信用戶(hù)后，多拉特村牛羊養殖戶(hù)瑪合依牙提·阿力木哈孜再也不用四處找人擔保了。今年初購買(mǎi)飼草料時(shí)遇到資金緊張，他在手機銀行上申請了“信用戶(hù)貸款”，當天就拿到了4萬(wàn)元貸款。郵儲銀行新疆區分行通過(guò)開(kāi)展農戶(hù)普遍授信及“掃村行動(dòng)”，積極對接政府部門(mén)，迄今已為12萬(wàn)戶(hù)有信貸需求的農戶(hù)建立了信息數據庫。郵儲銀行采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環(huán)支用、動(dòng)態(tài)調整”的方式，向他們提供小額信用貸款，極大提升農戶(hù)信貸服務(wù)體驗。
郵儲銀行在建成信用村超38萬(wàn)個(gè)、評定信用戶(hù)超千萬(wàn)戶(hù)的基礎上，針對農戶(hù)的小額信貸融資難題，2023年進(jìn)一步推廣農戶(hù)普遍授信模式，創(chuàng )新普遍授信貸款產(chǎn)品，為信用村內農戶(hù)提供小額度、廣覆蓋、純信用的授信服務(wù)。在2023年5月農業(yè)農村部發(fā)布的2022年金融支農十大創(chuàng )新模式中，郵儲銀行農戶(hù)普遍授信模式榜上有名。
通過(guò)持續深化農村信用體系建設，郵儲銀行普遍授信效率大大提升，截至2023年9月末，惠及產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體接近20萬(wàn)戶(hù)，為鄉村振興注入了不竭動(dòng)能。
與此同時(shí)，主動(dòng)授信成為郵儲銀行打造信貸業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)、構建差異化競爭優(yōu)勢、贏(yíng)得客戶(hù)的重要抓手。郵儲銀行通過(guò)深挖多維數據價(jià)值建立客戶(hù)精細化分群畫(huà)像，準確捕捉客戶(hù)信貸需求；構建線(xiàn)上多渠道立體式營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )，實(shí)現精準觸達客戶(hù)；通過(guò)線(xiàn)上受理和智能審批放款，為客戶(hù)提供“秒批秒貸”的服務(wù)；進(jìn)一步完善貸后管理體系，提升客戶(hù)全生命周期的服務(wù)體驗和經(jīng)營(yíng)效能。到2023年6月末，郵儲銀行主動(dòng)授信貸款突破了千億元，其中“三農”主動(dòng)授信貸款結余719.42億元，半年凈增546.36億元。截至2023年9月末，郵儲銀行主動(dòng)授信累計授信金額已達2350億元，貸款余額超1180億元。目前，郵儲銀行主動(dòng)授信名單庫規模突破1.2億人。主動(dòng)授信正變成郵儲銀行觸達客戶(hù)的“金手指”。
這些，都是郵儲銀行深耕“三農”沃土，不斷提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性的縮影。2023年以來(lái)，郵儲銀行加快推進(jìn)“三農”金融數字化、場(chǎng)景化、集約化轉型，構建獨具特色的農村金融服務(wù)體系，打造主動(dòng)授信模式、整村授信模式、線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合模式、協(xié)同服務(wù)模式等四類(lèi)服務(wù)鄉村振興的特色業(yè)務(wù)模式，持續深化農村信用體系建設，穩步開(kāi)展農戶(hù)普遍授信，服務(wù)鄉村振興的觸角不斷延伸?！耙屩袊^大部分農戶(hù)都有郵儲銀行的授信，能隨時(shí)隨地拿到郵儲銀行的信貸”的夢(mèng)想正在照進(jìn)現實(shí)。
創(chuàng )新突破 服務(wù)深度再拓展
習近平總書(shū)記指出，全面建設社會(huì )主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農村。沒(méi)有農業(yè)強國就沒(méi)有整個(gè)現代化強國；沒(méi)有農業(yè)農村現代化，社會(huì )主義現代化就是不全面的。
服務(wù)“三農”和鄉村振興是普惠金融的應有之義，發(fā)展普惠金融是助力鄉村振興戰略的重要支點(diǎn)。鄉村要振興，產(chǎn)業(yè)必振興。產(chǎn)業(yè)振興是鄉村振興的重中之重。
浙江省慶元縣以盛產(chǎn)香菇聞名。在郵儲銀行“菌菇貸”的支持下，2023年，菇農張美珍的菇棚占地擴大到4畝，共有香菇菌棒4.6萬(wàn)段。產(chǎn)量越來(lái)越大，品質(zhì)越來(lái)越好，香菇自是不愁銷(xiāo)路。浙江某食品公司是張美珍種植的菌菇的主要收購商，也是慶元縣唯一主營(yíng)食用菌加工銷(xiāo)售的國家級農業(yè)龍頭企業(yè)。2020年，郵儲銀行慶元縣支行了解到企業(yè)有新的資金需求，主動(dòng)聯(lián)系企業(yè)并為其發(fā)放500萬(wàn)元的信用貸款。而后的三年，慶元縣支行以該公司為產(chǎn)業(yè)鏈基點(diǎn)，積極延伸服務(wù)鏈條，為其上下游多家關(guān)聯(lián)單位提供特色金融服務(wù)，串點(diǎn)成鏈。
聚焦全省農業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)特色，郵儲銀行浙江省分行創(chuàng )新開(kāi)發(fā)出66個(gè)特色產(chǎn)業(yè)定制信貸產(chǎn)品，積極投身國家級、省級特色農產(chǎn)品優(yōu)勢區，以“一業(yè)一鏈、一鏈一策”，連線(xiàn)成面，澆灌“金融活水”，繪就助農風(fēng)景圖，“三農”特色產(chǎn)業(yè)貸已累計發(fā)放145.8億元。
圍繞“小而美、美而優(yōu)”的鄉村特色產(chǎn)業(yè)，郵儲銀行山東省分行堅持“一業(yè)一策”，通過(guò)匹配181個(gè)特色服務(wù)方案，建立白名單開(kāi)發(fā)機制，2023年以來(lái)，累計為10.82萬(wàn)農戶(hù)提供信用類(lèi)經(jīng)營(yíng)貸362.65億元；通過(guò)深化銀擔平臺合作，重點(diǎn)聚焦糧食、果蔬、生豬等重要農產(chǎn)品領(lǐng)域，累計實(shí)現投放307.98億元；通過(guò)積極探索推進(jìn)大蒜、辣椒、蘋(píng)果等農產(chǎn)品動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，盤(pán)活農村“弱資產(chǎn)”，豐富擔保措施，實(shí)現投放10.6億元。
郵儲銀行深圳分行攜手優(yōu)合集團于2023年5月推出了“冷鏈+”金融服務(wù)創(chuàng )新模式，依托優(yōu)合集團在農產(chǎn)品流通領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，對其下游經(jīng)銷(xiāo)商在真實(shí)貿易中的商流、物流、信息流和資金流等數據進(jìn)行分析與驗證，制定“一企一策”方案，為其量身打造產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景金融服務(wù)平臺。自首筆業(yè)務(wù)落地以來(lái)，深圳分行累計為優(yōu)合鏈上企業(yè)放款超1億元，目前仍在不斷升級迭代服務(wù)方案，加速推進(jìn)經(jīng)銷(xiāo)商準入，為涉農民營(yíng)企業(yè)提供更快捷、更優(yōu)惠的線(xiàn)上融資解決方案。
通過(guò)“一鏈一策”“一業(yè)一策”“一企一策”，郵儲銀行圍繞產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展需求，因地制宜，精準發(fā)力，創(chuàng )新金融綜合服務(wù)，滿(mǎn)足上下游企業(yè)多元化融資需求，助企破題煥活力，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)增鏈補鏈強鏈，筑牢硬支撐。為做好土特產(chǎn)大文章，郵儲銀行積極采取“線(xiàn)上化+數字化”方式，大力推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)貸”，為特色產(chǎn)業(yè)制定專(zhuān)屬服務(wù)方案。目前，已累計為超300個(gè)特色產(chǎn)業(yè)、超400個(gè)商圈市場(chǎng)制定專(zhuān)屬業(yè)務(wù)方案，與超80個(gè)核心企業(yè)達成產(chǎn)業(yè)鏈合作。同時(shí)，支持農村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，立足差異化優(yōu)勢，為國家現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)園、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群、農業(yè)產(chǎn)業(yè)強鎮提供綜合金融服務(wù)。
高標準農田建設是鞏固和提高糧食生產(chǎn)能力、保障國家糧食安全的關(guān)鍵舉措。郵儲銀行制定《高標準農田及耕地綜合開(kāi)發(fā)方案》，將農田及耕地開(kāi)發(fā)與農村基礎設施建設相結合、農田及耕地運營(yíng)與集約化農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結合，充分發(fā)揮了自身在鄉村領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢。
實(shí)踐中，郵儲銀行通過(guò)源頭對接政府部門(mén)，批量規劃整區域推進(jìn)項目合作，貫通農田項目農田轉租交易、農作物種植、農產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節，打造農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。同時(shí)，組建“1+N”綜合服務(wù)團組，以項目貸款合作為起點(diǎn)，發(fā)揮商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的郵銀協(xié)同優(yōu)勢，為產(chǎn)業(yè)鏈條上的城投公司、上下游農業(yè)企業(yè)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農戶(hù)提供“一站式”專(zhuān)業(yè)金融和郵政服務(wù)。
在江蘇，郵儲銀行還積極探索糧食作物與特色農產(chǎn)品生態(tài)共建模式，通過(guò)“項目+企業(yè)+農戶(hù)”聯(lián)動(dòng)服務(wù)，助力“蝦稻共生”高標準農田建設；在湖南，郵儲銀行與當地政府、農投公司合作，整區域推進(jìn)高效農業(yè)示范區建設，落實(shí)糧食安全戰略，助力提高農業(yè)規?；?。通過(guò)引導農田及耕地運營(yíng)與現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結合，郵儲銀行還成功落地了“高標準農田+白酒產(chǎn)業(yè)”“高標準農田+現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)園”“高標準農田+全域土地整治”“高標準農田+生態(tài)文旅”等多個(gè)創(chuàng )新發(fā)展模式，有力帶動(dòng)了當地農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農民就業(yè)。
郵儲銀行全面升級傳統“三農”金融模式，著(zhù)力于從“小農戶(hù)”走向“大‘三農’”，深入挖掘農業(yè)現代化進(jìn)程中的農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈、農業(yè)基礎設施建設領(lǐng)域，為涉農龍頭企業(yè)、中小微企業(yè)、家庭農場(chǎng)、農民合作社、農村集體經(jīng)濟組織等各類(lèi)主體提供全方位金融支持。同時(shí)，持續加強對服務(wù)鄉村振興重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的研究，建立重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)監測體系，進(jìn)一步推進(jìn)糧食、種業(yè)、生豬、肉牛、乳業(yè)及鄉村休閑旅游等鄉村振興重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，更好地滿(mǎn)足農村地區的金融服務(wù)需求。
郵銀協(xié)同 特色優(yōu)勢再強化
協(xié)同是中國郵政最重要的戰略、最核心的優(yōu)勢。郵銀協(xié)同發(fā)展為郵儲銀行“三農”金融業(yè)務(wù)拓展提供了巨大的空間。
郵政網(wǎng)點(diǎn)人員網(wǎng)格化進(jìn)村入戶(hù)，上門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳推薦和建檔服務(wù)；郵儲銀行員工負責審核、放貸?！爸Ь謫T工就像偵察兵，支行就像尖刀連?！闭勂疣]銀攜手共拓農村市場(chǎng)，山西省運城市鹽湖區郵政分公司副總經(jīng)理陳巍打了一個(gè)形象的比喻。2023年以來(lái)，鹽湖區分公司累計成功向郵儲銀行鹽湖區支行推薦客戶(hù)137戶(hù)，縣域“融資E”貸款凈增超600萬(wàn)元。
在推動(dòng)農村金融服務(wù)下沉的過(guò)程中，山西郵銀強化協(xié)同優(yōu)勢，聚焦“村社戶(hù)企店”五大客群，持續加大對涉農信貸的投放力度。截至2023年11月底，雙方累計走訪(fǎng)9.6萬(wàn)個(gè)農民合作社，“融資E”貸款結余5.06億元，當年凈增2.81億元。
在經(jīng)濟發(fā)達的省份，郵銀協(xié)同的效果也在顯現。江蘇郵銀堅定不移構建和深化協(xié)同體系，以體系化、規范化、標準化、規?；行七M(jìn)服務(wù)鄉村振興工作。雙方在全國首創(chuàng )“十大標準化聯(lián)動(dòng)措施”，可操作性、可實(shí)施性強，確保各級郵銀協(xié)同服務(wù)鄉村振興“五定標準”有效執行，激發(fā)郵銀協(xié)同的動(dòng)能和活力。截至2023年9月末，江蘇郵銀新增“融資E”貸款20億元，新增貸款客戶(hù)6839戶(hù)。
2023年以來(lái)，各地郵銀強化協(xié)同合力共繪鄉村振興新圖景，打造金融市場(chǎng)競爭新優(yōu)勢，全力構建惠農服務(wù)金融生態(tài)圈。
在“中國荔都”廣東茂名，郵儲銀行茂名市分行依托郵政“四流合一”的獨特稟賦優(yōu)勢，與郵政協(xié)同搶“鮮”發(fā)力荔枝全產(chǎn)業(yè)鏈項目，持續加大金融供給力度，著(zhù)力解決荔枝產(chǎn)業(yè)鏈的“融資難、銷(xiāo)售難、物流難”，助力茂名荔枝“紅”遍全國。
該分行還聯(lián)合茂名市郵政分公司等8家核心企業(yè)及研究機構成立了“茂名數字鏈農產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體”，打通產(chǎn)銷(xiāo)關(guān)鍵環(huán)節，為荔枝產(chǎn)業(yè)提供“數字農業(yè)+數字電商+數字物流+數字金融”的全產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式，實(shí)現了從育種開(kāi)始到電商銷(xiāo)售無(wú)縫銜接的農業(yè)解決方案，打造荔枝產(chǎn)業(yè)數字化轉型的示范樣本，探索形成可復制可推廣的聯(lián)合體發(fā)展模式，帶動(dòng)農戶(hù)全面增收，推動(dòng)鄉村產(chǎn)業(yè)振興。截至2023年11月末，郵政企業(yè)助農銷(xiāo)售荔枝超1億元，茂名市分行對荔枝產(chǎn)業(yè)累計發(fā)放貸款6.32億元，余額達1億元。
隨著(zhù)鄉村新業(yè)態(tài)新模式的不斷涌現，以直播電商為代表的數字經(jīng)濟為各地的農村產(chǎn)業(yè)升級帶來(lái)了新契機。初冬時(shí)節，高原上陽(yáng)光明媚，青海省海西蒙古族藏族自治州一家企業(yè)的負責人馬曉峰正在通過(guò)電商直播銷(xiāo)售牦牛肉干、茶卡羊肉、藜麥、枸杞等當地特色農產(chǎn)品。
“種得好、養得好都不如賣(mài)得好?！瘪R曉峰感受頗深，“農產(chǎn)品要翻山越嶺銷(xiāo)往城市，物流運輸是個(gè)難題，物流難題不亞于資金難題?！睘閹推浣鉀Q困難，郵儲銀行海西州支行為他提供了20萬(wàn)元貸款，用于支付人工費和收購農產(chǎn)品。當地郵政分公司則利用其強大的物流網(wǎng)絡(luò )，為這些農產(chǎn)品提供寄遞物流服務(wù)?！把巯?，家鄉的綠色有機農特產(chǎn)品正通過(guò)網(wǎng)絡(luò )這條無(wú)形的‘路’和郵銀協(xié)同這條有形的‘路’走出大山深處，遠銷(xiāo)省外甚至國外。我們的腰包也鼓了起來(lái)?！瘪R曉峰說(shuō)。郵儲銀行海西州支行和海西州郵政分公司的緊密合作，不僅解決了農村電商的資金問(wèn)題，也幫助他們解決了物流難題。這種全鏈條服務(wù)，正在為農村電商的發(fā)展提供強有力的支持。
從產(chǎn)品服務(wù)向生態(tài)服務(wù)升級，郵儲銀行協(xié)同郵政分公司，在金融服務(wù)基礎上疊加電商、物流等綜合服務(wù)，打造“商流+物流+金融”農村生態(tài)服務(wù)。郵儲銀行深化數字化轉型，構建產(chǎn)品齊全、服務(wù)專(zhuān)業(yè)、聲譽(yù)良好、便捷高效的“三農”金融服務(wù)體系，將金融服務(wù)融入惠農合作項目、三級物流體系、農村電子商務(wù)、農村公共服務(wù)等郵政綜合服務(wù)當中，為現代農業(yè)中的“村社戶(hù)企店”等各類(lèi)主體提供全覆蓋、全流程的一攬子特色服務(wù)。同時(shí)，加強與政府、企業(yè)、協(xié)會(huì )、擔保公司、保險公司等的信息共享和產(chǎn)品對接，參與農村智慧政務(wù)平臺建設，將金融服務(wù)嵌入更多農業(yè)農村場(chǎng)景；發(fā)揮郵惠萬(wàn)家直銷(xiāo)銀行作用，通過(guò)“母子協(xié)同”、優(yōu)勢互補，探索數字化服務(wù)“三農”新模式，全面助力鄉村振興。
推進(jìn)中國式現代化，必須堅持不懈夯實(shí)農業(yè)基礎、推進(jìn)鄉村全面振興。郵儲銀行正持續不斷地將一股股“金融活水”引向、注入廣袤鄉村，為澆灌高質(zhì)量發(fā)展的希望田野貢獻郵儲力量。