飛入尋常百姓家
抽郵票盲盒、品懷舊美食、體驗AR場(chǎng)景……2023年中國國際服務(wù)貿易交易會(huì )首鋼園區里的“數字人民幣大道”展區，中國郵政儲蓄銀行攜手中國郵政、國網(wǎng)電力、百年義利、北冰洋等優(yōu)質(zhì)數字人民幣商戶(hù)共同打造“時(shí)光街區”，以沉浸式逛展的方式讓現場(chǎng)觀(guān)眾體驗數字人民幣，感受數字經(jīng)濟的魅力。
數字經(jīng)濟是繼農業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的主要經(jīng)濟形態(tài)之一，是高質(zhì)量發(fā)展之路的助推引擎。在數字經(jīng)濟的戰略規劃中，數字人民幣是金融基礎設施領(lǐng)域創(chuàng )新的重要環(huán)節。在獲批成為數字人民幣運營(yíng)機構試點(diǎn)以來(lái)，中國郵政儲蓄銀行嚴格遵循中國人民銀行要求的“人民性、市場(chǎng)化、法治化”原則，打造開(kāi)放共享、智慧互聯(lián)的數字人民幣核心系統，建立了一套體現郵儲銀行特色的數字人民幣提供、流通及運行體系，圍繞銀行普惠金融、郵政普遍服務(wù)、本地生活場(chǎng)景三大板塊，更好地服務(wù)“三農”、城鄉居民和中小企業(yè)，為客戶(hù)提供便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的數字人民幣服務(wù)。截至今年6月底，通過(guò)數字人民幣APP開(kāi)立的郵儲銀行個(gè)人錢(qián)包客戶(hù)規模列運營(yíng)機構首位。
迭代升級滿(mǎn)足多樣需求
今年初，郵儲銀行數字人民幣應用在智能合約領(lǐng)域取得新突破——分別落地電商行業(yè)、健身行業(yè)全國首個(gè)結合智能合約的數字人民幣預付費服務(wù)產(chǎn)品。該服務(wù)是經(jīng)中國人民銀行數字貨幣研究所批準，在數字人民幣APP“元管家”模塊中首次上線(xiàn)的電商、健身行業(yè)預付消費服務(wù)。
從獲批試點(diǎn)到正式面世再到應用領(lǐng)域不斷突破，郵儲銀行在助力數字人民幣普及應用的路上一直快馬加鞭。
2020年5月21日，郵儲銀行正式獲批參與數字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作，是第五家成為數字人民幣運營(yíng)機構的國有大行。在試點(diǎn)工作中，郵儲銀行積極踐行國有大行擔當，緊跟中國人民銀行確定的數字人民幣戰略布局，利用自身獨特的資源稟賦優(yōu)勢，打造“市場(chǎng)拓展、運營(yíng)支撐、研發(fā)建設”三線(xiàn)并行的工作機制，穩定有序推進(jìn)數字人民幣試點(diǎn)工作，推動(dòng)數字人民幣產(chǎn)品及場(chǎng)景生態(tài)體系建設，助力數字人民幣在試點(diǎn)地區“飛入尋常百姓家”。
數字人民幣是數字化的貨幣，為讓老百姓真真正正愿意用，郵儲銀行不斷創(chuàng )新和完善普適、便捷、安全、多樣的數字人民幣產(chǎn)品和服務(wù)，探索數字人民幣應用的更多可能性。
在推廣應用過(guò)程中，郵儲銀行數字人民幣業(yè)務(wù)快速迭代產(chǎn)品功能，在零售、對公、同業(yè)條線(xiàn)，以多維數字錢(qián)包矩陣為核心，實(shí)現數字人民幣與傳統賬戶(hù)松耦合，打造覆蓋C端、B端的支付結算服務(wù)閉環(huán)，支持在移動(dòng)設備、自助機具、銀行柜面全渠道辦理數字人民幣業(yè)務(wù)；推出數字人民幣支付工具與傳統電子支付工具的“一碼通掃”、基于智能合約的預付費服務(wù)等產(chǎn)品功能。
郵儲銀行在個(gè)人錢(qián)包、對公錢(qián)包、商戶(hù)收款等方面，不斷提升服務(wù)支撐能力，累計上線(xiàn)數字人民幣產(chǎn)品功能組件超過(guò)450個(gè)。個(gè)人錢(qián)包實(shí)現汽車(chē)貸/個(gè)人消費貸/企業(yè)供應鏈融資數字人民幣放還款、數字人民幣便捷代發(fā)、隨用隨充、C2C紅包、手機銀行8.0數字人民幣專(zhuān)區等功能。對公錢(qián)包實(shí)現了傘形錢(qián)包體系定向收支、母子錢(qián)包資金自動(dòng)管理、企業(yè)手機銀行對公錢(qián)包開(kāi)立等功能。商戶(hù)收款實(shí)現了數字人民幣商戶(hù)在移動(dòng)商圈展示部署、支付平臺一筆結算、特定優(yōu)質(zhì)商戶(hù)免查征信、商戶(hù)POS簽購單優(yōu)化等功能。
強有力的技術(shù)支撐和研發(fā)能力，使得郵儲銀行在數字人民幣試點(diǎn)過(guò)程中不斷創(chuàng )新推出新產(chǎn)品以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。如從新市民客群家庭金融服務(wù)需求出發(fā)，將數字人民幣準賬戶(hù)硬錢(qián)包產(chǎn)品功能及優(yōu)勢賦能于傳統金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng )新設計了基于卡式硬錢(qián)包的金融服務(wù)產(chǎn)品“新市民親情暖心錢(qián)包”，拓展了使用渠道，更加方便消費者使用。而面向園區企業(yè)推出的“麗澤數字人民幣一卡通”，則在業(yè)內首創(chuàng )通過(guò)多項行業(yè)應用疊加，使“金融+工作+生活”完美契合，實(shí)現了“一卡通行，一卡通付”。
構建場(chǎng)景融入市民生活圈
在今年4月舉辦的第六屆數字中國建設峰會(huì )上，中國郵政儲蓄銀行展區內，中國體育彩票銷(xiāo)售“數字人民幣直聯(lián)收款”運用備受關(guān)注。據不完全統計，4月26日至30日，1萬(wàn)多人次體驗數字人民幣體彩新場(chǎng)景，郵儲銀行發(fā)放數字峰會(huì )專(zhuān)屬紅包2916個(gè)。
相較于過(guò)去的“聚合支付直聯(lián)收款”，“數字人民幣直聯(lián)收款”應用場(chǎng)景的落地，可實(shí)現數字人民幣支付購買(mǎi)、自動(dòng)出票、系統自動(dòng)對賬等功能的提升，有效解決了福建2000多個(gè)體育彩票銷(xiāo)售站點(diǎn)墊款銷(xiāo)售痛點(diǎn)，進(jìn)一步提升資金歸集效率，降低資金管理成本。
此外，城市中的連鎖超市、便利店、加油站等具有門(mén)店站點(diǎn)數量多、受眾面廣、消費群體明確等優(yōu)勢的領(lǐng)域，高度契合數字人民幣發(fā)展推廣需求，在這些場(chǎng)景接入數字人民幣支付功能，可實(shí)現數字人民幣業(yè)務(wù)的迅速普及推廣，為客戶(hù)提供多樣化的支付選擇。郵儲銀行與成都當地知名連鎖超市“舞東風(fēng)”達成數字人民幣業(yè)務(wù)合作，通過(guò)與SaaS服務(wù)商對接，全面打通各門(mén)店數字人民幣支付功能，自2021年業(yè)務(wù)合作以來(lái)，共上線(xiàn)數字人民幣門(mén)店商戶(hù)1816戶(hù)。此外，郵儲銀行與中石油加油站開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，自2021年以來(lái)，在全國10余個(gè)試點(diǎn)地區累計合作加油站點(diǎn)1286個(gè)。與連鎖超市、便利店、加油站等的合作，不僅讓老百姓有了更多日常體驗數字人民幣的場(chǎng)景，更有效提升了企業(yè)的支付結算效率，降低了支付結算成本，預計每年可節約數百萬(wàn)元企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，是郵儲銀行做好“普惠金融、助企紓困”工作的重要體現。
為迎接成都大運會(huì )、杭州亞運會(huì )，郵儲銀行不斷拓展數字人民幣場(chǎng)景，特別是在交通出行領(lǐng)域加強場(chǎng)景建設，大力開(kāi)展數字人民幣優(yōu)惠活動(dòng)，民眾出行的支付更優(yōu)惠、選擇更多樣化。
在四川，除了已上線(xiàn)的“天府通”地鐵場(chǎng)景，成都出租車(chē)分批開(kāi)通數字人民幣小微商戶(hù)業(yè)務(wù)，廣大市民及赴蓉的境內外游客，在成都搭乘出租車(chē)可輕松享受數字人民幣支付帶來(lái)的實(shí)惠與便利。在浙江，杭州及5個(gè)亞運會(huì )協(xié)辦城市上線(xiàn)高速公路數字人民幣應用場(chǎng)景，共計46條高速公路、380余個(gè)高速人工收費站、1700余個(gè)出口車(chē)道均支持數字人民幣支付；寧波城際鐵路、寧波地鐵、寧波公交、金華公交、諸暨公交等多個(gè)交通出行場(chǎng)景也陸續上線(xiàn)。
在寄遞領(lǐng)域，郵儲銀行依托郵政資源稟賦，發(fā)揮普遍服務(wù)優(yōu)勢，打造郵政特色場(chǎng)景。郵政營(yíng)業(yè)、寄遞攬投、郵樂(lè )購場(chǎng)景均支持數字人民幣支付。在郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)掃碼槍掃描客戶(hù)數字人民幣付款碼實(shí)現數字人民幣收款，寄遞場(chǎng)景多個(gè)試點(diǎn)地區已實(shí)現數字人民幣全面覆蓋?？蛻?hù)在郵樂(lè )購店購物時(shí)，通過(guò)“郵掌柜”客戶(hù)端，實(shí)現數字人民幣支付的線(xiàn)下支付。在線(xiàn)上，郵儲銀行在郵政微商城、郵樂(lè )網(wǎng)搭建線(xiàn)上數字人民幣支付場(chǎng)景，在“郵生活”平臺打造“小郵數字人民幣商城”專(zhuān)屬優(yōu)惠場(chǎng)景，客戶(hù)在商城使用數字人民幣支付享受9折優(yōu)惠。
在數字人民幣貸款場(chǎng)景應用方面，郵儲銀行從個(gè)人消費貸款拓展到對公信貸，在多個(gè)試點(diǎn)地區基于供應鏈金融、普惠金融場(chǎng)景成功發(fā)放數字人民幣貸款；推出“數字票據+數字人民幣”創(chuàng )新貼現產(chǎn)品“綠色G貼”，為綠色企業(yè)量身打造數字人民幣放款、綠色權益等多項創(chuàng )新應用服務(wù)場(chǎng)景。還分別落地電商行業(yè)、健身行業(yè)全國首個(gè)結合智能合約的數字人民幣預付費產(chǎn)品，有效解決了預付費行業(yè)中消費者權益受損的難題；在陜西落地“數字人民幣稅費同步征收+社保醫保數字人民幣”場(chǎng)景，讓市民通過(guò)郵儲銀行數字人民幣繳納城鄉居民基本醫療保險，解決了異地繳費的不便，等等。
銀行同業(yè)合作是郵儲銀行構建的數字人民幣生態(tài)圈中的重要一環(huán)。郵儲銀行秉持開(kāi)放包容的態(tài)度為合作伙伴搭建交流平臺，持續為同業(yè)伙伴提供個(gè)性化可配置的數字人民幣產(chǎn)品功能。郵儲銀行與多家合作銀行實(shí)現系統對接，共同推進(jìn)數字人民幣生態(tài)圈建設，擴大數字人民幣應用范圍。如助力山東省城商行聯(lián)盟為其轄內成員行實(shí)現個(gè)人、對公及商戶(hù)數字人民幣業(yè)務(wù)，手機銀行、線(xiàn)下柜面及企業(yè)網(wǎng)銀等多渠道使用數字人民幣錢(qián)包功能；與平安銀行合作落地個(gè)人錢(qián)包及對公錢(qián)包業(yè)務(wù)，實(shí)現數字人民幣發(fā)放專(zhuān)項政策獎勵、政府補貼等場(chǎng)景；與百信銀行合作成功搭建汽車(chē)消費貸款放還款、薪資發(fā)放等特色場(chǎng)景。
通過(guò)積極建設數字人民幣受理環(huán)境，郵儲銀行在城市逐步構建具有自身特色的數字人民幣場(chǎng)景應用體系，打造了線(xiàn)上線(xiàn)下融合，涵蓋吃、住、行、游、娛、購、醫、養、教等多類(lèi)基礎民生的普惠金融服務(wù)場(chǎng)景，并堅持創(chuàng )新引領(lǐng)，持續落地多個(gè)特色創(chuàng )新類(lèi)場(chǎng)景。這讓越來(lái)越多的市民認識到數字人民幣“交易零手續費”“支付即結算”等優(yōu)勢，更切身感受到使用數字人民幣的便利。
為鄉村振興注入新活力
“郵儲銀行在巫峽鎮平安村率先建設的數字人民幣示范村，是我們鎮、也是全縣第一個(gè)數字人民幣示范村。目前，平安村已經(jīng)有40%的村民在手機里安裝了數字人民幣錢(qián)包；村內所有的商超、店鋪都辦理了數字人民幣收款碼，從而打通了數字人民幣流通的通道，創(chuàng )新了農村金融支付的渠道，為促進(jìn)農村金融消費、推動(dòng)鄉村振興注入了新的活力?！敝貞c市巫山縣巫峽鎮人武部相關(guān)負責人說(shuō)。
2022年4月，重慶正式被納為第三批數字人民幣試點(diǎn)地區。為推動(dòng)重慶數字人民幣落地，郵儲銀行依托重慶“大農村”“大山區”“大庫區”的地域特點(diǎn)，認真建設數字人民幣特色應用場(chǎng)景，在當地人民銀行的指導下，在巫山縣巫峽鎮平安村，打造了重慶市首個(gè)數字人民幣示范村。
在河北雄安，郵儲銀行依托雄安新區數字人民幣試點(diǎn)優(yōu)勢，在安新縣老河頭鎮打造數字人民幣特色小鎮，累計落地場(chǎng)景商戶(hù)超500戶(hù)，覆蓋全鎮75%的在冊個(gè)體工商戶(hù)，常住人口開(kāi)立數字人民幣錢(qián)包覆蓋率超過(guò)89%。
在陜西西安，郵儲銀行持續推動(dòng)鄉村振興和農業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，推進(jìn)長(cháng)安區灤鎮街道上王村數字支付環(huán)境建設，為村民及游客提供各項綜合金融服務(wù)。依托上王村鄉居、旅游、民宿、餐飲特色產(chǎn)業(yè)，以資源整合的方式，搭建旅游、餐飲、銷(xiāo)售、物流等鏈條式產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，為數字人民幣融入鄉村振興產(chǎn)業(yè)鏈拓寬渠道。同時(shí)，為上王村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農業(yè)用戶(hù)提供“數字人民幣+信貸融資”一攬子金融服務(wù)，實(shí)現數字化助農惠農。
在普惠金融、“三農”金融等優(yōu)勢領(lǐng)域，郵儲銀行除了打造平安村數字人民幣示范村、老河頭數字人民幣特色小鎮、陜西周至縣“青山綠水數字人民幣小鎮”等普惠金融數字人民幣示范小鎮（村）、移動(dòng)支付示范縣，還在西安、海南、成都、青島等試點(diǎn)地區，以當地特色農業(yè)為切入點(diǎn)，構建支持數字人民幣支付的農業(yè)產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)，建設基于數字人民幣的特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)集群支付鏈，持續開(kāi)展農貿市場(chǎng)場(chǎng)景拓展推廣，助力開(kāi)創(chuàng )鄉村振興新局面。
為助力解決涉農支付問(wèn)題，郵儲銀行與中儲糧集團財務(wù)有限公司合作，提供數字人民幣支付及管理服務(wù)，為中儲糧開(kāi)立對公賬戶(hù)及數字錢(qián)包。在湖南試點(diǎn)落地數字人民幣涉農支付場(chǎng)景，指導售糧農戶(hù)和經(jīng)紀人自助開(kāi)立個(gè)人數字錢(qián)包，中儲糧可通過(guò)數字人民幣支付糧食收購款項，實(shí)現農戶(hù)售糧款免費、實(shí)時(shí)到賬，降低結算成本，提升結算效率。
目前，我國數字人民幣試點(diǎn)范圍已擴大至17個(gè)?。ㄊ校┑?6個(gè)地區，數字人民幣的可用場(chǎng)景越來(lái)越多。未來(lái)，數字人民幣或將步入快速發(fā)展期。在生態(tài)體系上，數字人民幣APP功能日漸豐富，數字人民幣“用戶(hù)—商戶(hù)”網(wǎng)絡(luò )不斷拓展，更多大型平臺企業(yè)生態(tài)支持數字人民幣交易；在落地場(chǎng)景上，數字人民幣從日常C2B支付漸漸延伸至企業(yè)資金流轉、政務(wù)及民生服務(wù)等領(lǐng)域，在跨境支付、智能合約方面不斷地突破和創(chuàng )新。
基于這樣的發(fā)展態(tài)勢，郵儲銀行正多點(diǎn)發(fā)力，不斷加大零售交易、生活繳費、政務(wù)服務(wù)等場(chǎng)景的數字人民幣受理環(huán)境建設力度；推廣數字人民幣助力鄉村振興，將數字人民幣推廣充分融入普遍服務(wù)體系，下沉至農村、邊遠地區等金融服務(wù)覆蓋不足的領(lǐng)域；探索硬錢(qián)包、智能合約等數字人民幣產(chǎn)品在醫院、學(xué)校、園區等場(chǎng)景落地應用……
郵儲銀行數字人民幣參展2023年中國國際服務(wù)貿易交易會(huì )。
打造郵政營(yíng)業(yè)、寄遞特色場(chǎng)景。
打造數字人民幣示范村（鎮）。（圖片由郵儲銀行數字人民幣部提供）