向“第一陣營(yíng)”挺進(jìn)
——黑龍江省分行深度服務(wù)鄉村振興觀(guān)察兩年前，郵儲銀行黑龍江省分行就定下了奮斗目標：到“十四五”末，力爭“三農”小額貸款市場(chǎng)份額超過(guò)25%，躋身金融服務(wù)鄉村振興“第一陣營(yíng)”，成為該領(lǐng)域的主力軍。
對于底子薄弱的黑龍江省分行來(lái)說(shuō)，這可謂“雄心壯志”。2020年，黑龍江省GDP在全國排名第25，黑龍江省分行“三農”小額貸款市場(chǎng)份額僅為5.69%。此時(shí)此刻，敢于提出躋身“第一陣營(yíng)”的目標，不僅需要破釜沉舟的決心和勇氣，更要有成竹在胸的信心和底氣。
談及當時(shí)的想法，黑龍江省分行黨委書(shū)記、行長(cháng)銀青志對記者表示：“黑龍江省農業(yè)資源豐富，更是國家糧食安全的壓艙石和農業(yè)現代化建設的排頭兵。我們不能端著(zhù)‘金飯碗’沒(méi)飯吃?！鳖D了頓，他又語(yǔ)氣堅定地補充道：“這無(wú)論如何也說(shuō)不過(guò)去?！?nbsp;
這也正是黑龍江郵儲人的心聲。鄉村振興這一重大歷史性機遇稍縱即逝?！懊鎸ψ兙?，黑龍江省分行必須搶抓機遇，敢想、敢拼、敢爭一流?！便y青志說(shuō)。
黑龍江省分行上下由此進(jìn)入高效運轉狀態(tài)，快速搶占“三農”金融、普惠金融市場(chǎng)，“以快打慢”，于變局中謀破局，開(kāi)啟二次創(chuàng )業(yè)之路。2022年，該分行實(shí)體經(jīng)濟貸款年新增市場(chǎng)占有率列省內國有大行首位，貸款年平均增速達到15.84%。截至今年6月末，“三農”小額貸款市場(chǎng)占有率達到12.57%，市場(chǎng)份額較2020年末增加了1倍多。
“黑龍江省分行是如何做到逆勢奮起的”，這是很多人的疑問(wèn)。
“指揮棒”激發(fā)活力
“前年，省分行給我們定的目標是成為奮力軍，去年是生力軍，結果都實(shí)現了。今年‘主力軍支行’的目標任務(wù)，我們肯定能完成?！泵鎸衲瓿蔀榉?wù)鄉村振興“主力軍支行”的目標，郵儲銀行泰來(lái)縣支行行長(cháng)謝坤志志在必得。
泰來(lái)縣是國家和黑龍江省商品糧生產(chǎn)基地縣，水稻年種植面積達200萬(wàn)畝，糧貿企業(yè)和大米加工企業(yè)超過(guò)200家。泰來(lái)縣支行深耕地方特色產(chǎn)業(yè)，發(fā)放貸款從2021年的6000萬(wàn)元，激增到2022年的4億元，帶動(dòng)支行2022年收入同比增長(cháng)41%，排名全省同業(yè)第3；利潤同比增長(cháng)51%，排名全國郵儲第18。
根據縣域“三農”業(yè)務(wù)資源稟賦優(yōu)勢和市場(chǎng)發(fā)展空間預測，結合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，黑龍江省分行將縣支行劃分為“主力軍”“生力軍”“奮力軍”“后備軍”四組，讓各縣支行明晰所處位置，通過(guò)逐年晉檔升級，分批實(shí)現“主力軍”的目標。
“考核的思路不一樣了。以前眼光向內，跟過(guò)去比，有增長(cháng)就沾沾自喜；現在眼光向外，要看是否取得了應有的市場(chǎng)地位?！边@讓謝坤志這些支行長(cháng)很有壓力，但同時(shí)也給他們指明了努力方向，“格局一下打開(kāi)了，不再局限于眼前的一畝三分地，而是著(zhù)眼于‘三農’這片星辰大海?！?nbsp;
目前，黑龍江省分行“主力軍支行”達到7家，“生力軍支行”達到15家，合計占縣支行總數的三分之一。據介紹，“主力軍支行”標準為市占率超過(guò)25%，“生力軍支行”標準為市占率超過(guò)20%。根據該分行的計劃，到“十四五”末，要將50%的縣支行打造成“主力軍支行”。
“四個(gè)軍”只是黑龍江省分行建立的全面考評體系的一個(gè)維度。
習近平總書(shū)記指出，東北發(fā)展，無(wú)論析困境之因，還是求振興之道，都要從思想、思路層面破題。之前，貸款逾期率較高，給全行員工帶來(lái)了沉重的思想負擔，黑龍江省分行發(fā)展止步不前。為此，該分行決定以建立新的綜合考評體系為重要抓手，圍繞普惠小微和“三農”市場(chǎng)發(fā)展空間、潛力和當前實(shí)際水平，辯證分析分支行經(jīng)營(yíng)管理現狀，找差距、補短板，引導分支行改變與“自己比”的傳統發(fā)展思維，全面向“與先進(jìn)比”“與市場(chǎng)比”轉變；以“強導向、明目標、多層次、有評價(jià)、重應用”為指引，積極探索建立一套覆蓋全面、重點(diǎn)突出、層次分明、互為補充的對標評價(jià)體系，實(shí)施跟蹤問(wèn)效，準確評價(jià)分支機構“主力軍”建設成效。
立足提質(zhì)增效，黑龍江省分行對各項管理工作、重點(diǎn)業(yè)務(wù)的增量或增幅設立對標進(jìn)位目標，系統內對標目標為業(yè)務(wù)發(fā)展靠前、先進(jìn)經(jīng)驗較多的分行，省內同業(yè)對標目標為競爭優(yōu)勢較強的國有大行。在全國郵儲系統內，排名第1到第12為優(yōu)秀，排名第13到第18為先進(jìn)；在省內六大行中，排名第1、第2為優(yōu)秀，排名第3為先進(jìn)。
突出全面覆蓋，黑龍江省分行將省內資源稟賦各不相同的二級分行、一級支行和城區支行放在統一的平臺上對標評價(jià)。按照支行的應達能力和實(shí)達能力排位，評價(jià)支行的實(shí)際創(chuàng )效能力是否達到應有位次；明確各層級的發(fā)展定位和奮斗目標，引導各分支機構提升發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性。
聚焦市場(chǎng)導向，黑龍江省分行科學(xué)測算市場(chǎng)規模和目標市場(chǎng)占有率，打破重計劃、輕市場(chǎng)的慣性思維，建立重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展能力對標評價(jià)體系，優(yōu)化原有的僅以量收指標完成情況評價(jià)業(yè)務(wù)發(fā)展的模式，制定了重點(diǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展綜合評價(jià)辦法和重點(diǎn)項目管理工作實(shí)施方案；增加重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)項目等多個(gè)維度的考核評價(jià)，以重點(diǎn)項目為核心，對項目推進(jìn)和創(chuàng )效情況進(jìn)行評價(jià)指導，多維度、全方位評價(jià)業(yè)務(wù)發(fā)展，引導各分支機構找準市場(chǎng)定位、直面市場(chǎng)競爭。
黑龍江省分行從嚴從實(shí)推動(dòng)考核評價(jià)結果的應用，將其納入分支行領(lǐng)導干部任期制和契約化改革，真正實(shí)現“能者上、庸者下”，不斷強化分支行領(lǐng)導干部的責任意識，引導其不怕矛盾復雜、不怕任務(wù)艱巨、不怕責任重大，把好事做實(shí)，把實(shí)事辦成，耕好自己的“責任田”。
“考什么”決定了“干什么”，“怎么考”左右著(zhù)“怎么干”。綜合考評體系這根“指揮棒”，充分調動(dòng)了干部隊伍干事創(chuàng )業(yè)、攻堅克難的積極性和主動(dòng)性，激發(fā)了大家擔當作為、奮勇?tīng)幭鹊膭?dòng)力與活力。
“膠鞋”走出發(fā)展路
“多年來(lái)，黑龍江省分行‘三農’貸款結余的走勢都是高開(kāi)低走?！焙邶埥》中腥r金融事業(yè)部總經(jīng)理姜濯說(shuō)道。
這與以種植戶(hù)為主的客戶(hù)結構有關(guān)。春耕備耕階段，貸款需求旺盛，放貸量猛增；秋收后農戶(hù)歸還貸款，貸款余額急速下降。年復一年，成為固化的周期規律。
要想打破這種周期規律，就需要擺脫“路徑依賴(lài)”，積極尋出路、找增量。
坐在辦公室里全是問(wèn)題，走出去全是答案。黑龍江省分行大力塑造、弘揚“膠鞋文化”，以“黨建領(lǐng)航根植龍江‘走千企、入千村、進(jìn)萬(wàn)家’”為主題，自上而下推動(dòng)大走訪(fǎng)活動(dòng)，做實(shí)每周三天“無(wú)會(huì )日”，讓各級領(lǐng)導干部帶隊，深入一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)對接。目前，累計走訪(fǎng)對接政府機構346個(gè)、企業(yè)組織7326家、商圈市場(chǎng)858個(gè)、消費類(lèi)合作平臺4000余個(gè)。銀青志帶隊在兩年多走遍了全省60%的縣級支行，摸清了家底。
“‘膠鞋文化’更適用在‘三農’服務(wù)領(lǐng)域。不是讓大家非得穿著(zhù)膠鞋去走訪(fǎng)，而是強化各級干部主動(dòng)貼近市場(chǎng)、服務(wù)客戶(hù)的意識?！便y青志說(shuō)。
大走訪(fǎng)讓黑龍江郵儲人敏銳地捕捉到當地“三農”領(lǐng)域市場(chǎng)主體的變化。黑龍江耕地面積遼闊，近年來(lái)，新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速。目前，經(jīng)工商注冊的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已達15.7萬(wàn)戶(hù)。其種植規模普遍較大，幾百畝甚至幾千畝的比比皆是，傳統標準化的信貸產(chǎn)品已無(wú)法滿(mǎn)足其資金需求。更重要的是，順著(zhù)種植戶(hù)的資金流向，黑龍江省分行發(fā)現了糧食產(chǎn)業(yè)鏈上的新客群——糧貿公司、糧食經(jīng)紀人，其在秋季收糧時(shí)有著(zhù)巨大的資金需求。
面對這一新客群，黑龍江省分行迅速創(chuàng )新推出“糧食收購貸”，純信用貸款金額最高可達300萬(wàn)元，通過(guò)“信用+抵押”組合等手段能達到600萬(wàn)元，有效滿(mǎn)足了這類(lèi)客戶(hù)的資金需求。新的貸款產(chǎn)品一經(jīng)推出，便受到歡迎。龍江縣興鵬糧貿負責人季連寶談到郵儲銀行時(shí)滿(mǎn)懷感激：“我是郵儲銀行的忠實(shí)客戶(hù)。在我最困難的時(shí)候，是郵儲銀行幫了我。我現在做起來(lái)了，不能忘了郵儲銀行?！币揽苦]儲銀行200萬(wàn)元的貸款，他建了烘干塔，抓住機會(huì )迅速做大，成為縣里的“糧貿一哥”。
在泰來(lái)縣城南，與平齊鐵路線(xiàn)平行的G231國道邊上，全縣最大的5家糧貿企業(yè)依次排列，院內巨大的糧庫聳立?！皟赡昵?，我們的客戶(hù)經(jīng)理連人家門(mén)都不敢登。面對這些糧貿巨擘，大家缺乏底氣?，F在，他們全是我們的客戶(hù)?！敝钢?zhù)當地著(zhù)名的“糧貿一條街”，謝坤志驕傲地說(shuō)，“距此30公里外的克利鎮前程村周邊，還集聚著(zhù)30多家大米加工企業(yè)，除了兩戶(hù)不符合授信標準外，其余都是我們的客戶(hù)?！?nbsp;
“糧食收購貸”的推出，打通了產(chǎn)業(yè)鏈，拉平了曲線(xiàn)，當年便讓“三農”貸款走勢從高開(kāi)低走變?yōu)楦唛_(kāi)高走。據統計，黑龍江省分行服務(wù)的從事糧食貿易、加工的小微企業(yè)主、購銷(xiāo)經(jīng)紀人有3000余戶(hù)，貸款結余80多億元；糧貿類(lèi)、加工類(lèi)客戶(hù)對小企業(yè)貸款增戶(hù)、增額貢獻度分別達到40.86%和49.73%。
曲線(xiàn)拉平了，如何使“三農”貸款再上臺階？針對種植規模在200畝以上的種植戶(hù)，黑龍江省分行創(chuàng )新推出“規模種植貸”，靠純信用最高可貸款300萬(wàn)元。龍江縣種糧大戶(hù)宋彥海就是受益者之一。他是郵儲銀行的老客戶(hù)，剛開(kāi)始貸款10萬(wàn)元，后來(lái)貸到20萬(wàn)元，但隨著(zhù)其種植規模越來(lái)越大，最高貸款額度為20萬(wàn)元的小額貸款已“不解渴”。7月是農閑時(shí)節，在縣城的樓房里，宋彥海和記者談起當時(shí)的感受：“一下子能貸到70萬(wàn)元，這在以前想都不敢想?！?021年，黑龍江省分行推出的“規模種植貸”讓他大呼過(guò)癮，更讓他想不到的是，第二年他的最高授信額度提高到了100萬(wàn)元。兩年來(lái)，依靠郵儲銀行貸款的支持，他經(jīng)營(yíng)的家庭農場(chǎng)水稻種植面積翻了一番，達到3500畝。
除了為糧食種植全鏈條提供金融服務(wù)外，面對新興的農業(yè)產(chǎn)業(yè)客群，黑龍江省分行還開(kāi)發(fā)了專(zhuān)屬貸款產(chǎn)品，實(shí)現多點(diǎn)開(kāi)花。龍江縣景星鎮是肉牛養殖重鎮，全鎮肉牛存欄量有7萬(wàn)頭。郵儲銀行為其開(kāi)發(fā)了肉牛養殖貸款，截至7月底，已發(fā)放貸款1.6億元，90%的肉牛養殖貸款戶(hù)是郵儲銀行的客戶(hù)。
“三不”拓展新市場(chǎng)
“放款快，不耽誤事，還免除了擔保費，降低了我的融資成本?！弊尮枮I博泰包裝有限公司人力資源總監蔣麗娟贊嘆不已的是郵儲銀行去年6月對其發(fā)放的一筆“雙穩”貸款。
博泰包裝有限公司位于哈爾濱市道里區群力鄉城西村，企業(yè)專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)高強度大米袋、飼料袋、食品袋、雜糧袋等外包裝袋、薄膜等塑料包裝產(chǎn)品，為“小巨人”企業(yè)。在博泰包裝公司車(chē)間里，一臺臺制袋設備高速運轉，各式各樣的包裝袋進(jìn)進(jìn)出出，工人們全力以赴趕制訂單。去年新冠疫情期間，公司訂單激增，急需流動(dòng)資金訂購生產(chǎn)設備及采購原材料，擴大其生產(chǎn)規模。郵儲銀行哈爾濱市分行在上門(mén)服務(wù)時(shí)向企業(yè)推薦“雙穩”貸款，400萬(wàn)元的貸款從申請、獲批到最終發(fā)放，僅用兩天，猶如及時(shí)雨。
“雙穩”貸款即穩企穩崗擔?；鹳J款。2020年，黑龍江省在全國率先設立了中小企業(yè)穩企穩崗基金，啟動(dòng)了省級中小企業(yè)穩企穩崗基金擔保貸款風(fēng)險補償辦法，鼓勵銀行機構向受新冠疫情影響的中小微企業(yè)發(fā)放擔保貸款，幫助其解困、穩崗、擴就業(yè)。去年6月，黑龍江省又出臺了新一輪“雙穩”貸款辦法。
黑龍江省分行率先發(fā)力，以國家政策機遇換取普惠小微貸款發(fā)展的時(shí)間和空間，深度參與省委、省政府“雙穩”貸款項目，充分用好財政和金融工具，積極拓寬獲客渠道，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，全力推進(jìn)“雙穩”貸款落地，讓廣大中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農民專(zhuān)業(yè)合作社等市場(chǎng)主體及時(shí)享受政策帶來(lái)的“紅利”。黑龍江省分行堅持不因小而不為、不因弱而不幫、不因難而不干的“三不精神”，創(chuàng )新推出小微易貸“雙穩基金”擔保E貸產(chǎn)品，通過(guò)采用“雙穩+信用”“線(xiàn)上雙穩+線(xiàn)下”“雙穩+抵押”等多種產(chǎn)品組合方式，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化、差別化融資需求，真正降低企業(yè)融資“門(mén)檻”，提升小微企業(yè)申貸獲貸效率。
借助“雙穩”貸款東風(fēng)，黑龍江省分行獲得了大量新客戶(hù)。截至5月31日，該分行“雙穩”貸款已投放5932戶(hù)、102.11億元，戶(hù)數、金額在全省同業(yè)占比分別為52%和46%，均居全省金融機構首位，并實(shí)現“雙穩”貸款在全省縣域100%覆蓋。
黑龍江省分行“雙穩”貸款的客戶(hù)，從內部評級看，在BBB級及以下的小微企業(yè)占比達到49%。也就是說(shuō)，有一半的企業(yè)在近三年來(lái)因各種不利因素影響，經(jīng)營(yíng)規模、贏(yíng)利水平、資產(chǎn)狀況都相對較弱。但黑龍江郵儲人沒(méi)有因為害怕風(fēng)險就止步，他們嚴格落實(shí)貸款“三查”要求，積極關(guān)注困難企業(yè)，對誠信經(jīng)營(yíng)但近年來(lái)經(jīng)營(yíng)流水、利潤水平下降的企業(yè)，以“看未來(lái)”的眼光陪伴他們走出暫時(shí)的困境。
政策就是生產(chǎn)力。圍繞黑龍江省委、省政府提出的“八個(gè)振興”重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，黑龍江省分行建設外部專(zhuān)家、內部骨干兩個(gè)專(zhuān)家庫，遴選“10+32”個(gè)產(chǎn)業(yè)作為服務(wù)重點(diǎn)，通過(guò)省級“智庫”有的放矢地指導分支行營(yíng)銷(xiāo)，解決基層“選方向”能力不足的問(wèn)題。截至6月底，已梳理下發(fā)1210戶(hù)重點(diǎn)企業(yè)和50個(gè)園區名單，累計投放貸款24.87億元。
黑龍江省分行在“三農”金融、普惠金融上的優(yōu)異表現引起了政府的關(guān)注。該分行已連續三年在中國人民銀行服務(wù)鄉村振興考評中獲評“優(yōu)秀”，自監管部門(mén)在2020年首次開(kāi)展小微金融服務(wù)評價(jià)以來(lái)，連續三年獲得最優(yōu)評級。黑龍江省政協(xié)主席藍紹敏到黑龍江省分行調研時(shí)，充分肯定其在服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展方面所取得的成績(jì)，特別是對其打造的“膠鞋文化”、每周三天“無(wú)會(huì )日”、“三不精神”等做法給予高度評價(jià)。當地人民銀行、省銀保監局也分別在黑龍江省分行召開(kāi)現場(chǎng)會(huì )，對其做法在省內機構予以推廣。