郵儲銀行發(fā)布2021年中期業(yè)績(jì) 九大看點(diǎn)彰顯零售大行“勢”與“實(shí)”
看點(diǎn)1 盈利能力持續增強 凈利潤同比增長(cháng)22.48%
半年報顯示，今年上半年，郵儲銀行實(shí)現營(yíng)業(yè)收入1,576.53億元，同比增長(cháng)7.73%；實(shí)現凈利潤412.44億元，同比增長(cháng)22.48%，盈利能力持續增強；年化平均總資產(chǎn)回報率（ROA）和年化加權平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別為0.71%和13.30%，同比分別提高0.07個(gè)百分點(diǎn)和0.65個(gè)百分點(diǎn)，保持良好的成長(cháng)性；成本收入比為51.51%，同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)；凈息差為2.37%，繼續保持行業(yè)領(lǐng)先。
專(zhuān)業(yè)人士認為，郵儲銀行良好的成長(cháng)性是由自身的資源稟賦、發(fā)展階段、戰略定位等因素決定的。近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和超6億戶(hù)個(gè)人客戶(hù)，使郵儲銀行的發(fā)展具有很強的應對市場(chǎng)變化的韌性；郵儲銀行是年輕的國有大行，處在上升周期和成長(cháng)階段，可挖掘的潛力很大；郵儲銀行有特色的零售銀行戰略定位，與其他銀行形成差異化發(fā)展格局。目前，郵儲銀行在不斷提升科技引領(lǐng)能力、加快轉型等，保持良好成長(cháng)態(tài)勢。
中間業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險小、客戶(hù)黏性高、收益穩定性較強等特點(diǎn)，是銀行優(yōu)化收入結構、增強經(jīng)營(yíng)能力的有效途徑。值得關(guān)注的是，郵儲銀行中間業(yè)務(wù)雖然起步晚，但發(fā)展快、空間大，市場(chǎng)對此充滿(mǎn)期待。半年報顯示，上半年，郵儲銀行實(shí)現中間業(yè)務(wù)收入114.29億元，同比增長(cháng)37.86%?？梢钥闯?，郵儲銀行發(fā)力中間業(yè)務(wù)成效明顯，并將成為未來(lái)保持成長(cháng)性的重要增長(cháng)點(diǎn)。
看點(diǎn)2 資產(chǎn)總額突破12萬(wàn)億元 發(fā)展質(zhì)效持續提升
良好的資產(chǎn)負債管理是商業(yè)銀行提升價(jià)值創(chuàng )造能力、保持可持續發(fā)展的基石。半年報顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額突破12萬(wàn)億元，達到12.22萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)7.61%；負債總額達到11.47萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)7.36%；客戶(hù)存款總額為10.91萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)5.36%；客戶(hù)貸款總額突破6萬(wàn)億元，達到6.19萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)8.33%。
在資產(chǎn)負債規模穩步增長(cháng)的同時(shí)，郵儲銀行持續優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，發(fā)展質(zhì)效持續提升。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行存貸比、信貸資產(chǎn)占比、個(gè)人貸款占比、中長(cháng)期貸款占比持續提升，較上年末分別提高1.55個(gè)、0.34個(gè)、0.54個(gè)、0.33個(gè)百分點(diǎn)。郵儲銀行積極優(yōu)化負債結構，主動(dòng)管控長(cháng)期限高成本存款，新增定期存款以一年期及以下為主。
看點(diǎn)3 AUM突破12萬(wàn)億元 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入占比達七成
當前，零售業(yè)務(wù)的價(jià)值愈加凸顯，是商業(yè)銀行在新發(fā)展形勢下攀登增長(cháng)之梯、實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。郵儲銀行擁有天然的零售基因和資源稟賦，近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深度下沉、覆蓋廣泛、布局均衡，覆蓋中國99%的縣（市）。目前，郵儲銀行服務(wù)個(gè)人客戶(hù)達6.30億戶(hù)，這為該行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力。
郵儲銀行堅持“零售主導、批發(fā)協(xié)同”的業(yè)務(wù)戰略，堅定推進(jìn)新零售轉型發(fā)展。半年報也展現出該行在零售銀行建設方面的顯著(zhù)成效：AUM突破12萬(wàn)億元，達12.03萬(wàn)億元，較上年末增加近8,000億元；個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入為1,101.96億元，同比增長(cháng)14.11%，占營(yíng)業(yè)收入的69.90%，同比提升3.91個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人存款為9.56萬(wàn)億元，較上年末增加4,600.23億元；個(gè)人貸款為3.56萬(wàn)億元，較上年末增加3,040.53億元。同時(shí)，郵儲銀行深耕個(gè)人客戶(hù)金融服務(wù)，緊抓居民財富增長(cháng)和消費升級的戰略機遇期，持續推進(jìn)財富管理升級，滿(mǎn)足更廣泛客戶(hù)的財富管理需求。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行VIP客戶(hù)突破4,000萬(wàn)戶(hù)，達到4,182.84萬(wàn)戶(hù),較上年末增長(cháng)14.87%；個(gè)人理財余額8,947.70億元，較上年末增長(cháng)7.51%。
看點(diǎn)4 積極踐行普惠金融 涉農貸款余額占比達四分之一
全面實(shí)施鄉村振興戰略、促進(jìn)全體人民共同富裕，給銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機遇。郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農”、城鄉居民和中小企業(yè)的定位，堅守“普惠城鄉，讓金融服務(wù)沒(méi)有距離”的使命，探索出普惠金融商業(yè)可持續發(fā)展之路，成為普惠金融領(lǐng)域的引領(lǐng)者和積極踐行者，未來(lái)發(fā)展空間廣闊。
對于郵儲銀行來(lái)說(shuō)，服務(wù)“三農”、城鄉居民和中小企業(yè)的定位與全面推進(jìn)鄉村振興戰略、實(shí)現全體人民共同富裕的目標高度契合。郵儲銀行搶抓機遇，結合自身資源稟賦，制定了2021年及“十四五”時(shí)期服務(wù)鄉村振興戰略規劃，以推進(jìn)“三農”金融數字化轉型為主線(xiàn)，不斷健全專(zhuān)業(yè)化為農服務(wù)體系和線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合的服務(wù)模式，打造服務(wù)鄉村振興的數字金融銀行，持續推進(jìn)“三農”金融業(yè)務(wù)由服務(wù)“小農戶(hù)”向服務(wù)“大三農”全產(chǎn)業(yè)鏈金融轉變。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行涉農貸款余額為1.52萬(wàn)億元，較上年末增加1,049.84億元，余額占全行各項貸款的比例約為四分之一。
小微企業(yè)作為充滿(mǎn)活力的龐大群體，是中國經(jīng)濟發(fā)展的基石。2021年，全國小微企業(yè)數量已超過(guò)4,400萬(wàn)家，小微金融具有廣闊的市場(chǎng)前景。今年以來(lái)，郵儲銀行通過(guò)豐富數字化產(chǎn)品體系、拓展服務(wù)渠道、推動(dòng)運營(yíng)體系標準化和集約化、升級智能化風(fēng)控體系等手段，全力破解小微企業(yè)融資難題，推動(dòng)實(shí)現小微金融高質(zhì)量發(fā)展與銀行自身高質(zhì)量發(fā)展的相互促進(jìn)。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為8,905.03億元，占全行各項貸款的比例超過(guò)14%，穩居國有大行前列。
與此同時(shí)，郵儲銀行以公司金融為抓手，持續加大對制造業(yè)、“兩新一重”、綠色信貸、民營(yíng)企業(yè)等領(lǐng)域的支持力度，全力服務(wù)國家戰略。數據顯示，截至2021年6月末，公司貸款為2.16萬(wàn)億元，較上年末增加1,818.11億元，增長(cháng)9.19%。
看點(diǎn)5 打造綠色普惠銀行和氣候友好型銀行 綠色貸款余額增長(cháng)近13%
實(shí)現碳達峰碳中和，是以習近平同志為核心的黨中央作出的重大戰略決策，事關(guān)中華民族永續發(fā)展和構建人類(lèi)命運共同體，是我國在新發(fā)展階段推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，也為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展指明了方向。
作為一家以綠色為“底色”的銀行，郵儲銀行在2021年中報中明確提出“努力建成國際一流的綠色普惠銀行和氣候友好型銀行”。今年以來(lái)，該行在綠色領(lǐng)域更是“大動(dòng)作”頻頻：先后公布采納《負責任銀行原則》(PRB)、成為氣候相關(guān)財務(wù)信息披露工作組（TCFD）的支持機構，將對標國際準則，不斷提升環(huán)境與氣候相關(guān)信息披露質(zhì)量；印發(fā)了支持實(shí)現碳達峰碳中和綜合金融服務(wù)方案，全面推進(jìn)綠色銀行建設；創(chuàng )新氣候友好型綠色金融產(chǎn)品，承銷(xiāo)全國首單可持續發(fā)展掛鉤債權融資計劃和首單碳中和超短期融資券，發(fā)放全國首筆碳匯收益權質(zhì)押貸款，投資全國首單綠色個(gè)人汽車(chē)抵押貸款資產(chǎn)支持證券。
半年報顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行綠色貸款余額為3,171.04億元，較上年末增長(cháng)12.87%；綠色融資余額為3,641.37億元，較上年末增長(cháng)13.88%，其中氣候融資余額為3,489.08億元，較上年末增長(cháng)13.67%；綠色債券投資余額為291.21億元。
看點(diǎn)6 資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)領(lǐng)先 不良貸款率降至0.83%
銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)。疫情之下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量備受關(guān)注。半年報顯示，郵儲銀行不良貸款率較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)至0.83%，不到行業(yè)平均值的一半；不良與逾期90天以上貸款比例為155%，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到94.56%；撥備覆蓋率為421.33%，較上年末提高13.27個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險抵補能力持續增強?？梢钥闯?，無(wú)論是從不良維度、逾期維度，還是撥備維度，郵儲銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在銀行業(yè)中均處于優(yōu)異水平。
據了解，郵儲銀行始終堅持審慎穩健的風(fēng)險偏好，將防范化解金融風(fēng)險與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟密切結合，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航。今年以來(lái)，該行加快推動(dòng)全面風(fēng)險管理體系優(yōu)化升級，資本管理高級方法建設質(zhì)效并進(jìn)；發(fā)揮科技賦能作用，打造覆蓋業(yè)務(wù)全流程的智能化風(fēng)控工具，深化“金睛”“金盾”系統應用；筑牢風(fēng)險“防火墻”，強化風(fēng)險限額剛性約束；深入開(kāi)展內控合規建設，厚植全行合規文化。
事實(shí)上，干凈的資產(chǎn)負債表和優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量一直是郵儲銀行投資價(jià)值所在，也是郵儲銀行的一張亮麗“名片”。專(zhuān)業(yè)人士表示，經(jīng)過(guò)上市以來(lái)每個(gè)季度的驗證，不僅證明了郵儲銀行的“一大一小”信貸投放策略行之有效，更證明了該行對資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻研判和審慎分類(lèi)，經(jīng)受住了疫情下的壓力測試。
看點(diǎn)7 金融科技賦能新零售轉型 上半年上線(xiàn)119項工程
信息技術(shù)改變了銀行的服務(wù)模式、拓寬了銀行的發(fā)展空間、加快了銀行的轉型步伐，數字化轉型成為銀行業(yè)蓄力新動(dòng)能的戰略之舉。各大銀行紛紛將發(fā)展金融科技提升到戰略層面，加大對科技的投入力度。
近年來(lái)，郵儲銀行啟動(dòng)了一系列重大改革措施，特別是加大金融科技領(lǐng)域投入及科技人才引進(jìn)力度，把每年營(yíng)業(yè)收入的3%左右投入科技領(lǐng)域。數據顯示，今年上半年，郵儲銀行加快信息化建設，加大資源投入力度，投入研發(fā)等資金超52億元，占營(yíng)業(yè)收入的3.30%。
在科技興行理念下，郵儲銀行不斷強化科技賦能，以數字化轉型為主線(xiàn)，建立與數字化轉型相適應的體制機制，推動(dòng)業(yè)技深度融合，著(zhù)力提升信息科技核心競爭力，強化科技賦能高質(zhì)量發(fā)展。在核心業(yè)務(wù)系統方面，郵儲銀行同時(shí)開(kāi)發(fā)建設多個(gè)新一代系統，基本涵蓋全行所有產(chǎn)品和服務(wù)，其中最核心的四個(gè)“新一代”包括新一代分布式核心系統、新一代信貸業(yè)務(wù)平臺、新一代資金業(yè)務(wù)平臺、新一代中間業(yè)務(wù)平臺。
今年上半年，郵儲銀行積極推動(dòng)機構改革，郵惠萬(wàn)家銀行籌建順利，增設數字人民幣部總行一級部門(mén)；“郵儲食堂+郵政服務(wù)+生活場(chǎng)景”線(xiàn)上生態(tài)布局日趨成熟，“網(wǎng)點(diǎn)+商圈”線(xiàn)下生態(tài)圈建設穩步推進(jìn)；新一代分布式核心系統技術(shù)平臺、“郵儲大腦”機器學(xué)習平臺AI應用服務(wù)管理功能均順利投產(chǎn)，信貸業(yè)務(wù)平臺（公司）等119項工程成功上線(xiàn)，為全行數字化轉型注入新動(dòng)能。
郵儲銀行大力推進(jìn)數字化轉型讓客戶(hù)享受到了更高效、便捷的金融服務(wù)，金融獲得感和幸福感不斷提升。依托郵儲銀行客戶(hù)經(jīng)理云工作室，客戶(hù)可以在手機銀行一鍵獲取客戶(hù)經(jīng)理的聯(lián)系電話(huà)和微信，與客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行一對一咨詢(xún)；通過(guò)“極速貸”、小微易貸等線(xiàn)上貸款產(chǎn)品，符合條件的客戶(hù)最快幾分鐘就可獲得貸款；客戶(hù)經(jīng)理拿著(zhù)移動(dòng)展業(yè)設備，可以在田間地頭現場(chǎng)辦理、現場(chǎng)簽約、現場(chǎng)放款，把“窗口服務(wù)”轉變?yōu)椤伴T(mén)口服務(wù)”；通過(guò)手機銀行，縣域農村客戶(hù)也能在手掌之上、方寸之間就享受到郵儲銀行豐富的金融服務(wù)。
數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行手機銀行客戶(hù)規模達3.14億戶(hù)，上半年手機銀行交易金額達6.75萬(wàn)億元，同比增長(cháng)24.71%，手機銀行月活躍客戶(hù)數（MAU）突破4,300萬(wàn)戶(hù)；小額貸款當年線(xiàn)上放款筆數占比達94.53%；線(xiàn)上化小微貸款產(chǎn)品余額突破6,000億元，較上年末增長(cháng)33.12%。
看點(diǎn)8 企業(yè)文化凝聚奮進(jìn)力量 綜合實(shí)力不斷增強
成立14年來(lái)，郵儲銀行始終與國家發(fā)展同步、與社會(huì )進(jìn)步同頻、與百姓同心，從一家傳統儲匯機構到股改、引戰、AH兩地上市，再到組建中郵消費、中郵理財子公司，獲批籌建郵惠萬(wàn)家直銷(xiāo)銀行，實(shí)現了從單一的儲匯機構到銀行集團的蛻變，樹(shù)立了零售大行的市場(chǎng)地位。
一流的企業(yè)做文化，先進(jìn)的企業(yè)文化是企業(yè)基業(yè)長(cháng)青的保證。從2021年半年報可以看到，郵儲銀行在顯著(zhù)位置披露了該行的企業(yè)文化理念體系，這也揭示了其持續穩健發(fā)展的文化根源?！捌栈莩青l，讓金融服務(wù)沒(méi)有距離”的使命，“建設客戶(hù)信賴(lài)、特色鮮明、穩健安全、創(chuàng )新驅動(dòng)、價(jià)值卓越的一流大型零售銀行”的戰略愿景，“有擔當、有韌性、有溫度”的企業(yè)精神，在價(jià)值觀(guān)中則突出了客戶(hù)、誠信、穩健、員工、專(zhuān)業(yè)、創(chuàng )新等關(guān)鍵詞……這一企業(yè)文化理念體系既傳承了百年郵儲普惠親民與家國情懷共存、勤懇質(zhì)樸與開(kāi)拓奮進(jìn)同在的獨特文化氣質(zhì)，又反映出郵儲銀行與時(shí)俱進(jìn)、求新求變的進(jìn)取精神。
“發(fā)簡(jiǎn)明的文，開(kāi)有用的會(huì )，說(shuō)簡(jiǎn)潔直白的話(huà)”，“職務(wù)不等于權威，創(chuàng )造價(jià)值才會(huì )被尊重”，“深入市場(chǎng)，貼近客戶(hù)，脫離一線(xiàn)只能是紙上談兵”，“一個(gè)行動(dòng)勝過(guò)一打綱領(lǐng)，馬上就辦，辦就辦好”，“少發(fā)無(wú)效指令，讓一線(xiàn)輕裝上陣”……該行企業(yè)文化理念體系中的10條“郵儲人共識”更是令人眼前一亮，甚至在業(yè)內都引發(fā)了共鳴，折射了這家銀行大力提倡簡(jiǎn)潔高效、務(wù)實(shí)有為、團結協(xié)作工作作風(fēng)的決心，彰顯了凝聚員工共識、創(chuàng )造可持續商業(yè)價(jià)值的理念。
不馳于空想，不騖于虛聲，一步一個(gè)腳印，這家年輕的國有大行綜合實(shí)力不斷增強，前進(jìn)步伐更加堅實(shí)。近期，國際三大評級機構惠譽(yù)、穆迪和標普全球陸續發(fā)布對郵儲銀行的2021年評級結果，分別給予郵儲銀行“A+”“A1”“A”的評級，展望均為穩定，評級結果均保持中國銀行業(yè)最優(yōu)水平。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的2021年“全球銀行1000強”榜單中，郵儲銀行按一級資本排名首次進(jìn)入全球銀行20強，排名大幅上升7位至第15位。
看點(diǎn)9 出臺“十四五”規劃綱要 開(kāi)啟高質(zhì)量發(fā)展新征程
2021年是“十四五”開(kāi)局之年，也是全面建設社會(huì )主義現代化國家新征程的開(kāi)啟之年。站在新起點(diǎn)，郵儲銀行將走向何方？從其在半年報中公布的“十四五”規劃綱要（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“規劃綱要”）可以窺見(jiàn)一斑。
規劃綱要明確，郵儲銀行將秉承“建設客戶(hù)信賴(lài)、特色鮮明、穩健安全、創(chuàng )新驅動(dòng)、價(jià)值卓越的一流大型零售銀行”戰略愿景，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，服務(wù)新發(fā)展格局，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為本，以改革創(chuàng )新為根本動(dòng)力，以客戶(hù)為中心，以?xún)r(jià)值創(chuàng )造為導向，奮力開(kāi)啟“十四五”高質(zhì)量發(fā)展新征程。一以貫之的戰略愿景傳遞出郵儲銀行保持零售銀行戰略定力的決心和恒心。
規劃綱要提出，郵儲銀行“十四五”時(shí)期的戰略目標是以金融科技賦能高質(zhì)量發(fā)展，加速業(yè)務(wù)模式轉型，搭建智能風(fēng)控體系，提升價(jià)值創(chuàng )造能力，打造服務(wù)鄉村振興和新型城鎮化的領(lǐng)先的數字生態(tài)銀行。
圍繞這一戰略目標，郵儲銀行將深化“一二三四五六”戰略方針，即以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展為主題；服務(wù)鄉村振興和新型城鎮化，下沉服務(wù)鞏固縣域優(yōu)勢，重點(diǎn)突破提升城市競爭力，形成城鄉“雙輪驅動(dòng)”戰略格局；堅持服務(wù)“三農”、城鄉居民和中小企業(yè)三大定位；在普惠金融、財富金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融四大領(lǐng)域發(fā)力；推進(jìn)特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化“五化”轉型；強化科技賦能、客戶(hù)深耕、中收跨越、人才強行、風(fēng)控護行、協(xié)同發(fā)展六大戰略。
可以看出，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、滿(mǎn)足客戶(hù)需求是戰略方針的基本立足點(diǎn)。戰略方針緊緊圍繞我國“十四五”時(shí)期高質(zhì)量發(fā)展主題，與全面推進(jìn)鄉村振興戰略、數字中國建設、綠色發(fā)展等國家戰略同頻共振，充分體現了國有大行的責任擔當和郵儲銀行的特色重點(diǎn)。繼續堅持普惠金融，布局財富金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融，則是郵儲銀行在堅守戰略定位不動(dòng)搖的同時(shí)，順應經(jīng)濟發(fā)展新格局，抓住多元化金融需求的嶄新舉措?？梢灶A見(jiàn)，“十四五”時(shí)期，郵儲銀行將在服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展大局中實(shí)現自身的高質(zhì)量發(fā)展。