深耕“三農”勢頭旺
——廣東珠海市分行強服務(wù)助振興近年來(lái)，郵儲銀行廣東省珠海市分行始終秉持服務(wù)國家戰略、勇于擔當的大局意識，堅持“服務(wù)‘三農’、服務(wù)社區、服務(wù)中小企業(yè)”的戰略定位，結合珠海斗門(mén)區特色產(chǎn)業(yè)——海鱸水產(chǎn)養殖行業(yè)，創(chuàng )新“龍頭企業(yè)—養殖基地—養殖農戶(hù)”鏈式營(yíng)銷(xiāo)模式，加大金融資源融入力度，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)，踐行普惠金融，助力鄉村振興戰略的實(shí)施，走出了珠海市分行特色化高質(zhì)量發(fā)展之路。
構建多層次廣覆蓋的
金融服務(wù)體系
珠海市斗門(mén)區白蕉鎮的水產(chǎn)養殖業(yè)興盛，其中海鱸魚(yú)的養殖量占全國七成以上。該產(chǎn)業(yè)已成為珠海市特色產(chǎn)業(yè)，也是珠海市分行服務(wù)的重點(diǎn)行業(yè)，但斗門(mén)支行離白蕉海鱸養殖基地較遠，客戶(hù)到該行申請貸款不便，導致客戶(hù)體驗不好。而支行行長(cháng)、信貸人員難以很好地貼近市場(chǎng)，不能深入了解海鱸養殖戶(hù)的融資需求、融資難點(diǎn)，且較難開(kāi)展貸前調查、貸后檢查等工作。
為提高服務(wù)“三農”的專(zhuān)業(yè)化水平，郵儲銀行于2016年10月成立三農金融事業(yè)部珠海市分部，在機構設置上打造為農服務(wù)體系。在業(yè)務(wù)審批上，進(jìn)一步縮短審批時(shí)間，提高涉農貸款發(fā)放速度，提升服務(wù)“三農”的專(zhuān)業(yè)化能力和水平。同時(shí)，創(chuàng )新推行信貸客戶(hù)經(jīng)理下沉網(wǎng)點(diǎn)制度，將全市15個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分為9個(gè)營(yíng)銷(xiāo)小組，信貸人員掛靠營(yíng)銷(xiāo)小組下沉網(wǎng)點(diǎn)，并在斗門(mén)、三灶、湖心路3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設立貸款咨詢(xún)服務(wù)中心。通過(guò)扎根農村的方式來(lái)掌握各鄉鎮、村的農戶(hù)貸款需求情況，方便農戶(hù)貸款，增加小額貸款業(yè)務(wù)的覆蓋深度與廣度，更加貼近市場(chǎng)一線(xiàn)，持續加大對“三農”領(lǐng)域的金融支持力度。
創(chuàng )新金融產(chǎn)品
緩解融資難、融資貴
白蕉海鱸屬于高密度養殖，成本較大，導致一些企業(yè)缺乏有效、足值的抵質(zhì)押物。而且養殖易受自然災害影響，風(fēng)險較高，導致銀行貸款額度低、利率較高或要求提供強擔保。
為助力新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大，從根本上解決這類(lèi)民營(yíng)企業(yè)缺乏擔保物的瓶頸，珠海市分行以省分行與廣東省農業(yè)擔保有限公司簽署合作協(xié)議為契機，在省分行的指導下多次聯(lián)動(dòng)省農擔公司對企業(yè)及農戶(hù)進(jìn)行實(shí)地走訪(fǎng)調研，并在2017年6月與省農擔公司合作開(kāi)辦“農擔貸”。以省農擔公司提供的“粵農擔·龍頭?！狈?wù)為核心，在龍頭企業(yè)進(jìn)行信用反擔保的情況下，該行向龍頭企業(yè)及其合作農戶(hù)提供低息貸款資金，一方面為龍頭企業(yè)及養殖戶(hù)增加了信用，撬動(dòng)了銀行信貸資金；另一方面幫助銀行分擔貸款風(fēng)險，從根本上解決民營(yíng)企業(yè)、養殖戶(hù)缺乏擔保抵押物的融資瓶頸。通過(guò)省農擔公司提供擔保，收取1.5%的保證金，該行為行業(yè)客戶(hù)提供單戶(hù)最高300萬(wàn)元的貸款，農戶(hù)申請貸款獲得資金支持的這一合作模式，解決了行業(yè)客戶(hù)融資問(wèn)題。隨著(zhù)“銀擔企”三方合作的達成，銀行不但分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，還解決了農業(yè)企業(yè)及上下游擔保不足、信息不對稱(chēng)等問(wèn)題，讓龍頭企業(yè)、養殖戶(hù)的融資成本有了一定下降空間，2019年農擔貸發(fā)放加權利率較2017年6月行業(yè)貸款利率下降了61.4%。更重要的是涉農龍頭企業(yè)向該行推薦合作農戶(hù)的同時(shí)，還會(huì )提供農戶(hù)經(jīng)營(yíng)數據，開(kāi)放信息共享，使該行能夠多方交叉驗證數據，清晰明了養殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況，掌控風(fēng)險。截至2019年7月，省農擔貸款結余1.62億元，不良貸款金額為40萬(wàn)元，不良率為0.25%，資產(chǎn)質(zhì)量良好。
持續推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)
金融建設
在由“銀行+擔保公司+企業(yè)”合作模式的“農擔貸”扶持珠海特色漁業(yè)發(fā)展的基礎上，珠海市分行迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的形勢，持續推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設，提升服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的便捷性。
為做好海鱸行業(yè)客戶(hù)的深度開(kāi)發(fā)，珠海市分行創(chuàng )新推出“鱸魚(yú)貸”，針對斗門(mén)海鱸行業(yè)優(yōu)質(zhì)老客戶(hù)，結合客戶(hù)在該行結算情況、經(jīng)營(yíng)情況，依托手機端智能風(fēng)險管理模型，在龍頭企業(yè)提供保證金擔保的情況下，為客戶(hù)提供授信額度，客戶(hù)可在授信額度內通過(guò)“E捷貸”支用，農戶(hù)足不出戶(hù)即可獲得貸款。
珠海市分行加快“極速貸”“小微易貸”等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)性貸款推廣，加強與珠海市聚農水產(chǎn)養殖專(zhuān)業(yè)合作社以及強競、粵海、海大等行業(yè)龍頭核心企業(yè)合作，積極推進(jìn)與核心企業(yè)實(shí)現行業(yè)數據互聯(lián)互通，搭建信息共享平臺，通過(guò)信息整合和大數據篩選，實(shí)現對客戶(hù)的精準畫(huà)像，提高涉農信貸的精準度和風(fēng)險管理水平?！跎旰?/p>